银行网贷新规落地：个人信用贷款额度放宽，经营性贷款灵活处理　　设置2年过渡期、回避两类贷款，银行网贷新规来了！　　近年来，商业银行互联网贷款业务较慢发展，与此同时，互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者维护不充份、资金用途监测不做到等问题和风险隐患。7月17日，银保监会公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》），规范商业银行互联网贷款业务经营不道德。　　《办法》具体，商业银行对合乎适当条件的贷款不应采行代为缴纳方式，并精细化代为缴纳限额管理。贷款资金用途应该具体、合法，不得用作房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用作固定资产和股本权益性投资等。

如找到贷款用途违法违规或未按照誓约用途用于的，应该采取措施提早交还贷款。　　此外，在“互联网贷款”定义上，将两类贷款回避在互联网贷款之外：一是借款人虽在线上展开贷款申请人等操作者，商业银行线下或主要通过线下展开债前调查、风险评估和授信审核，贷款授信核心辨别源于线下的贷款；二是商业银行派发的抵质押贷款，且押品须要展开线下或主要经过线下评估注册和交付给交给。　　个人经营债和流动资金贷款额度不设限　　“具体互联网贷款小额、短期的原则，对消费类个人信用贷款授信原作限额，防止居民个人杠杆率较慢下降风险。”银保监会有关部门负责人答记者问时回应。

　　由于互联网贷款业务具备高度相结合大数据风险建模、仅有流程线上自动运作、公里／小时审核借贷等特点，不易经常出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题。　　为有效地防控互联网贷款业务风险，《办法》从多个方面展开规范。其中就还包括：互联网贷款应该遵循小额、短期、高效和风险高效率的原则。单户用作消费的个人信用贷款授信额度应该不多达人民币20万元；届满重复使用还本的，授信期限不多达一年。

银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务积极开展情况等对上述额度展开调整。商业银行不应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制订差异化授信额度。　　值得注意的是，与此前的印发稿内容比起，《办法》更进一步放宽个人信用贷款额度，但未容许个人经营债和流动资金贷款的额度下限。

　　兴业证券研究报告指出，《办法》对于个人信用贷款授信额度的容许或将使得互联网贷款无法限于于此前部分消费场景。对于此前个人互联网贷款子母较小的家庭和个人，在过渡期内也有可能面对额度膨胀的风险。而对于个人经营债和企业流动资金贷款额度的灵活性设限，则反映了对于小微企业的关爱。

　　银保监会有关部门负责人回应，在增强风险管理、强化监管的同时，对用作生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度及期限不作了适当灵活处理，有助保证通过互联网渠道积极开展小微企业融资的连续性，提高小微企业和小微企业主信用贷款的占比，在疫情防控和经济上行压力减小的关键期可以有效地反对实体经济。　　牵头贷款无出资比例容许　　与印发稿比起，《办法》在牵头贷款问题上，对各方并无出资比例的容许。

　　根据此前印发稿内容：在单笔牵头贷款中，作为客户引荐方的商业银行出资比例不得高于30%；拒绝接受引荐客户的银行出资比例不得低于70%。作为客户引荐方的商业银行全部牵头贷款余额不得多达互联网贷款余额的50%；拒绝接受客户引荐的商业银行全部牵头贷款不得多达全部互联网贷款余额的30%。

　　《办法》则具体了商业银行董事会分担互联网贷款风险管理的最后责任，应该遵守审查会批准后互联网贷款业务规划、合作机构管理政策以及横跨区域经营管理政策、审查会批准后互联网贷款风险管理制度等有关职责。　　《办法》规定，商业银行与其他有贷款资质的机构联合出资派发互联网贷款的，应该建立相应的内部管理制度，具体本行与合作机构联合出资发放贷款的管理机制，并在合作协议中具体各方的权利义务关系。商业银行应该独立国家对所出资的贷款展开风险评估和授信审核，并对贷后管理分担主体责任。

商业银行不得以任何形式为无借贷业务资质的合作机构获取资金用作发放贷款，不得与无借贷业务资质的合作机构联合出资发放贷款。　　《办法》同时拒绝，商业银行应该按照有助于集中的原则谨慎自由选择合作机构，制订因合作机构造成业务中断的应急与完全恢复预案，防止对单一合作机构过分倚赖而产生的风险。　　“在与合作机构联合出资发放贷款时，商业银行应该按照自律风控的原则谨慎开展业务，防止沦为全然的资金获取方。”银保监会有关部门负责人特别强调。

　　新网银行首席研究员董希淼回应，对牵头贷款等模式腾出制度空间，不另设出资比例容许等内容，反映出有《办法》适应环境金融科技发展的趋势，吸取和体现近期实践中成果，舍弃“一刀切”的非常简单监管思路。这样有助希望互联网银行减缓产品创意，希望主流银行不断扩大在线信贷业务，增大对小微企业和居民个人得在线贷款投入，提升小微企业首贷率、续贷亲率，不断扩大居民消费市场需求，助力疫情防控和经济社会秩序全面完全恢复。

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